Ипотека: как получить одобрение банка

Ипотека: как получить одобрение банка

Лучшая гарантия получения ипотечного кредита – реально оценить собственные силы и не запрашивать слишком много. Но есть несколько приемов, которые убедят банкиров пойти на риск и выдать вам немного больше денег, чем позволяют ваши доходы.

Заглянуть в прошлое

Сначала спрогнозируйте свой доход: сколько средств вы сможете ежемесячно отдавать банку? Обычно финансисты советуют быть пессимистом и строить прогноз исходя из худшего сценария. Но, если ожидать худшего, можно никогда не отважиться на крупную покупку.

Чтобы победить страх заемщика, брокеры придумали такой ход: они направляют ваш взгляд не в будущее, которое пугает своей неизвестностью, а в прошлое. «Вспомните, сколько вы зарабатывали пять лет назад? А десять? Помните, как вчетвером ютились в однокомнатной квартире?» Так они напоминают клиенту, что все предыдущие годы он шел в гору, а значит, нет оснований полагать, что теперь дела пойдут иначе. Если это вас убедило – дерзайте.

Теперь о квартире. Выбирая что-то подходящее, ориентируйтесь на средние цены по сегменту. Например, если на рынке есть одно-два предложения «трешек» по явно заниженным ценам, это вовсе не значит, что одна из них достанется вам. Если средняя цена для вас слишком высока, подыщите «двушку». В конце концов, если ваши дела пойдут в гору, вы всегда сможете продать ее и купить жилье попросторнее.

Итак, вы определили сумму, которую сможете выплачивать, и примерные параметры будущей квартиры. Исходя из этого, подобрали ипотечную программу. Теперь осталось убедить банкиров, что вы реалистично смотрите на вещи.

Подтянуть доход

Возможно, у вас есть возможность исказить свой «серый» заработок (а он тоже учитывается при одобрении кредита), но сможете ли вы на самом деле обслуживать крупный кредит? Вероятно, сейчас вы готовы во всем себе отказывать, но через пять лет «временные трудности» могут порядком надоесть.

Если у вас есть близкие люди, которые готовы взять на себя часть обязательств, можно привлечь их в качестве созаемщиков. В таком случае банк учтет ваш совокупный доход, правда, и жилье будет принадлежать не только вам.

Еще один способ повысить свои шансы – привлечь поручителей. Их доход в этом случае не имеет значения, перед банком они отвечают своей собственностью.

Наконец, ипотека может выдаваться за счет залога покупаемого жилья – так называемое «ломбардное» кредитование. В этом случае вы, вероятнее всего, получите одобрение, ведь банк практически ничем не рискует. В случае неплатежеспособности заемщика он получит квартиру, выставит на торги и компенсирует затраченные средства.

Очистить репутацию

Если вы ни разу не брали кредит и не пользовались картами с овердрафтом, то пора попробовать. Многие брокеры считают, что положительная кредитная история лучше, чем пустая, поэтому советуют взять небольшую ссуду и выплатить точно в срок, чтобы зарекомендовать себя добросовестным и пунктуальным плательщиком. Правда, план провалится, если ваша кредитная история будет подпорчена каким-нибудь техническим сбоем.

Если вы уже брали кредит и аккуратно выполнили свои обязательства, то к пакету документов для одобрения стоит приложить бумаги, подтверждающие вашу надежность. Это может быть справка банка о погашении кредита или квитанции об оплате взносов.

Если же у вас были просрочки по кредитам, лучше сообщить об этом – банк все равно сделает запрос в Бюро кредитных историй и все узнает. Напишите объяснительную: если у вас были технические просрочки, то банк, скорее всего, не станет придираться. Если вы не вносили оплату по другой уважительной причине, ваше объяснение может убедить пойти вам на уступки.

Если вы не помните подробностей своей кредитной истории, обратитесь в БКИ самостоятельно. Впрочем, обратиться стоит в любом случае: в записях могут обнаружиться ошибки, и будет лучше, если вы исправите их раньше, чем банк обратится в Бюро с запросом.

Пройти экзамен

Банки выставляют заемщикам «скоринговый балл». На него влияет, прежде всего, кредитная история, но не только. Так, многие банки отнесутся к вам негативно, если вы для подстраховки подадите множество заявок в разные банки. Каждый из них узнает об этом, когда направит запрос в БКИ. Наоборот, позитивно будет воспринят статус постоянного клиента как держателя депозитного счета или даже просто зарплатной карты.

Скоринговый балл может быть снижен, если какие-то банки уже отказывали вам в выдаче кредита. Поэтому стоит подавать заявку только после подробной консультации и имея большие шансы на одобрение. Требования банков сильно различаются, поэтому вы легко найдете банк, которому вы как заемщик подходите по всем параметрам.

Источник: РБК.Личные Финансы
24.02.2014