Банки: инструкция по применению

Банки: инструкция по применению

Ни для кого не является тайной, что банковское обслуживание вызывает массу нареканий у клиентов. Чтобы убедиться в этом, достаточно открыть раздел отзывов о банках на нашем сайте. Столько ненависти и жалоб вы вряд ли встретите где-то еще. Да, понятно, что человек, который всем доволен и у которого все в порядке, вряд ли напишет об этом. Кому вообще придет в голову писать, что у него все хорошо? Но когда на горизонте встает проблема, тут люди уже себя не сдерживают. И иногда складывается впечатление, что все кредитные организации работают из рук вон плохо.

Проглядывает и еще один тревожный момент. Большая часть негативного опыта общения с банками связана с банальной финансовой безграмотностью населения. Кто-то подписывает кредитный договор, не читая, кто-то безудержно снимает наличные с кредитки, а кто-то считает банк благотворительной организацией, которой необязательно возвращать деньги. В общем, недопонимание ведет к серьезным проблемам.

Нужно помнить, что банк - это прежде всего инструмент. И нужно знать, с какой стороны за этот инструмент браться. Без минимального набора знаний о работе кредитных организаций вы рискуете своими нервами и деньгами.

Грамотная динамика

И все-таки население накапливает знания о деятельности банковской системы. Кто-то медленнее, кто-то быстрее, но процесс идет. Остается только ждать, когда накопится критическая масса финансово грамотных людей, которые будут с банком на «ты».

Руслан Коршунов, эксперт отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА», отмечает, что за последние пять лет финансовая грамотность населения показала положительную динамику. Но вместе с тем отсутствует заметное продвижение в вопросе инвестирования личных накоплений.  

«Какой-то анализ качества банка и его услуг проводят единицы. При этом, как показывает практика ноября - декабря прошлого года, население остается крайне подверженным различным слухам и негативной информации о банках. Как это ни удивительно, панику вкладчиков часто раздувают граждане, у которых на счетах в одном банке находится менее гарантированных государством 700 тыс. руб.», - рассказывает Р. Коршунов.

Зампред правления банка «Возрождение» Марк Нахманович уверен, что финансовая грамотность среднего россиянина растет. «Хотя, к сожалению, еще велика доля клиентов с легкомысленным отношением к своим обязательствам по кредиту. Когда человек оформляет кредит, то есть берет на себя серьезные финансовые обязательства, не прочитав кредитного договора, не понимая условий его обслуживания, это, конечно, катастрофа. Как для клиента, так и для банка», - подчеркивает М. Нахманович.

Зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Олег Скворцов также обращает внимание на рост финансовой грамотности населения и связывает его со сменой поколений: «Сегодня основными пользователями банковских услуг являются молодые клиенты и клиенты средних лет. С другой стороны, люди более старшего возраста не хотят отставать от своих детей и внуков и активно осваивают и современные гаджеты, и интернет».

«Безусловно, уровень финансовой грамотности населения постепенно повышается. Способствуют этому развитие финансового рынка, материалы в прессе на экономическую тематику, различные мероприятия по повышению финансовой грамотности, которые зачастую организовывают сами банки совместно с региональными властями», - комментирует председатель правления банка «Западный» Виктор Хребет. 

Директор по бизнесу банка «Кредит-Москва» Иван Белый придерживается противоположной точки зрения. Он считает, что какая-либо динамика в вопросе уровня финансовой  грамотности населения отсутствует, несмотря на то что об этом говорят все больше и пытаются проводить какие-то практические шаги (организация семинаров, открытие сайтов, создание института финансового омбудсмена и т. д.). 

«Думаю, что наиболее целесообразно - включить в программу старших классов школы обучение навыкам планирования и ведения личного (или семейного) бюджета, принципам инвестирования, накопления, оценки риска при использовании своего капитала», - добавляет он. 

Качественный клиент

Еще один важный вопрос - нужен ли банку грамотный клиент. На первый взгляд кажется, будто гораздо выгоднее иметь дело с человеком, который мало знаком с системой. Его можно обвести вокруг пальца, навесить на него обязательств и ждать, пока он будет расплачиваться по ним. Но не все так просто. 

«Неграмотный клиент-заемщик - это путь к просрочке и ухудшению качества баланса банка, а неграмотный клиент-вкладчик первым побежит забирать деньги из банка в случае малейшей нестабильности на рынке. Грамотные клиенты интересны банкам, нацеленным на дальнейшее с ними сотрудничество и расширение клиентской базы. Но бывает и так, что банк, ориентированный на краткосрочные результаты, может сделать ставку именно на неграмотных клиентов в надежде на авось», - говорит Руслан Коршунов из «Эксперт РА».

Зампред правления банка «Ренессанс Кредит» О. Скворцов отмечает, что с грамотным клиентом банку гораздо проще получить выгоду: «Грамотный клиент всегда более качественный. Когда клиенты знают все правила игры, которые сейчас и так прозрачны, а станут еще понятнее и доступнее с принятием закона о потребкредитовании, то в целом выигрывают и потребители, и банки. Это способствует в том числе снижению операционных расходов финансовых институтов и кредитных рисков».

«Финансово грамотные клиенты не просто выгодны, а жизненно необходимы банкам. Мы непосредственно заинтересованы в том, чтобы люди умели правильно распоряжаться своими деньгами. Чем больше у нас финансово грамотных клиентов, тем больше число добросовестных заемщиков, что снижает кредитные риски и влияет на эффективность использования финансовых продуктов банков», - говорит председатель правления банка «Западный» В. Хребет.

По мнению замдиректора кредитно-потребительского кооператива «Мой дом» Максима Брандукова, банкам выгодны надежные клиенты: «Банкам больше подходят обязательные клиенты, которые берут кредит осознанно и рассчитывают свои финансовые возможности, что подразумевает достаточную финансовую грамотность. Важным моментом является и то, что если клиент достаточно финансово грамотен, то ему можно предлагать более сложные финансовые продукты, которые заинтересуют только подготовленного человека».

Инструкция по применению

В заключение эксперты дали несколько ценных советов, которые помогут избежать многих ненужных ситуаций. Эти советы должны быть в уме у каждого, кто идет в банк.

Заемщикам Руслан Коршунов рекомендует внимательно читать кредитный договор, требовать график выплат и спрашивать про условия страхования и любые выплаты, помимо процентов и основного долга. «Кроме того, при возникновении проблем с погашением задолженности следует совместно с банком разработать оптимальные условия по реструктуризации задолженности с полным погашением долга без срыва сроков платежей», - комментирует он.

Олег Скворцов разделил всех клиентов на три группы. Первая - это заемщики. Им не стоит стесняться задавать дополнительные вопросы по условиям оформления займов, о порядке выплаты кредитов. Необходимо также посчитать все свои расходы и оценить возможность погашения займа. Вторая группа - вкладчики. Им следует обращать внимание на надежность банка и внимательно изучать депозитные продукты. Третья группа - клиенты, проводящие платежные операции (оплата ЖКХ, денежные переводы). Здесь следует делать упор на качество обслуживания и тарифы, которые устанавливает банк на эти операции.

Виктор Хребет обращает внимание на то, что ваше финансовое благосостояние зависит от умения управлять своими финансами. Поэтому каждое решение должно быть взвешенным: неважно, берете ли вы небольшой кредит, оформляете ипотеку или открываете вклад. «Рассчитывайте только на доходы, которыми располагаете именно сейчас, и обязательно учитывайте, что могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства», - добавляет банкир.

Иван Белый рекомендует посчитать, какой процент от ежемесячного семейного дохода будет «съедать» кредит. И если он перевалит за отметку в 35%, то стоит задуматься о целесообразности оформления такого кредита.

Максим Брандуков советует не принимать эмоциональных решений, а исходить из прагматичных соображений. Также полезно сравнить несколько предложений на рынке и найти дополнительную информацию о банке (например, ознакомившись с отзывами).

Гендиректор аудиторской фирмы «Уверенность» Максим Гладких - Радионов призывает банковских клиентов перестать быть легкомысленными: «Здоровый скептицизм вкупе хотя бы с минимальными знаниями и помощью профессионалов - вот рецепт плодотворного сотрудничества с банком. Банкир не враг и не друг. Он просто работает для достижения собственных целей. Точно таким же образом целесообразно поступать и клиенту - четко понимать свои цели и использовать адекватные средства для их достижения».

Да, это элементарные вещи. Но именно потому, что люди не хотят понять их, случаются неприятности. Даже эти базовые элементы уже вооружают клиента и готовят его ко встрече с банком. Помните о них и в следующий раз подходите к финансовым услугам более рационально.

Источник: РБК.Личные Финансы
24.01.2014