Лицом к заемщику: принят новый закон о потребкредите

Лицом к заемщику: принят новый закон о потребкредите

13 декабря Государственная дума приняла проект федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Закон призван отрегулировать взаимоотношения кредитных организаций и клиентов при оформлении займов и касается потребительского сектора. Ипотечное кредитование он не затрагивает.

Многим нашим читателям, которые часто жалуются в разделе отзывов на то, что банки вводят их в заблуждение, скрывая некоторые условия кредитного договора, можно вздохнуть с облегчением. Новый закон устанавливает, что полную стоимость кредита должны будут писать крупным шрифтом и располагать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Регламентируется даже площадь этой рамки - она должна быть не менее 5% площади страницы.

Кроме того, при расчете полной стоимости потребкредита должны быть учтены все платежи клиента по погашению основной части долга и процентов, платежи кредитору и третьим лицам (если такое предусмотрено индивидуальными условиями договора), плата за выпуск и обслуживание кредитки и страховые премии.

Вообще грамотное чтение кредитного договора - это настоящее искусство. Нужно внимательно рассматривать каждую букву, чтобы потом не сокрушаться и не злиться на то, что банк утаил какую-то важную информацию.  В этом отношении федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» должен облегчить участь клиентов.

Также закон устанавливает полномочия коллекторов (чье поведение также волнует очень многих). При возврате долгов они могут встречаться с клиентом лично, вести с ним переговоры по телефону и почте. Другие способы взаимодействия - только с согласия должника. Согласно тексту законопроекта, взаимодействие с заемщиком, а также отправка ему SMS-сообщений запрещаются с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в праздничные и выходные дни.

Директор направления «Новый бизнес» Агентства стратегических инициатив (АСИ), председатель всероссийского объединения предпринимателей «Клуб лидеров» Артем Аветисян назвал ключевое положение закона: «Теперь Центробанк сможет регулировать ставку по потребительским кредитам, чтобы избежать кризиса неплатежей по беззалоговым кредитам, и повлиять на те банки, которые проводят слишком рискованную политику на рынке. Теперь банки-кредиторы не смогут превышать утвержденный ЦБ норматив не более, чем на треть». По мнению эксперта этот закон на руку заемщикам, потому что кредиты в целом станут дешевле. Но мелкие и средние банки будут вынуждены уступить свои позиции более крупным игрокам, поскольку теперь они не смогут привлекать дорогое фондирование, и не смогут пользоваться высокой ставкой по депозитам как крючком для вкладчиков. «На первый план выйдет сервис, высокие технологии и значительное увеличение затрат на маркетинг и позиционирование», - уверен А. Аветисян.

«Несмотря на многолетнюю историю потребительского кредитования в России, четких правил игры на этом рынке до сих пор не было. Они формировались судебной практикой по принципу лоскутного одеяла. Наконец эта ситуация будет исправлена. Закон жестко ограничивает банки и направлен на максимальную защиту заемщиков», - уверен член Совета Федерации, зампред профильного комитета по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев.

Сенатор обращает внимание на то, что закон вводит ограничения максимальной стоимости кредитов для населения. Банки и другие кредитующие организации будут не вправе превышать более чем на 1/3 средний показатель полной стоимости кредита по разным категориям, который Центробанк будет рассчитывать ежеквартально.

Кроме того, в разы снижены возможные штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту - их не смогут устанавливать в размере более 20% годовых. Сейчас штрафы могут составлять сотни процентов. Для случаев, когда заемщик передумал пользоваться кредитом или другой услугой банка, установлен период охлаждения в 14 дней. Также законопроект обязывает кредиторов предоставлять клиентам бесплатную возможность погашения кредита в месте его получения, что избавляет от дополнительных комиссий за платежи по кредиту.

«Закон предписывает Центробанку рассчитывать среднюю полную стоимость кредита по видам кредиторов. И эта норма фактически узаконивает существенно более высокие ставки по займам у микрофинансовых организаций по сравнению с банками. Но поскольку их также обяжут раскрывать клиентам эти ставки, мы надеемся, что это снизит риск для заемщиков попасть в кредитную кабалу. Совет Федерации будет отслеживать, как ЦБ рассчитывает среднюю полную стоимость кредита», - подчеркивает Н. Журавлев.

По словам старшего вице-президента банка «Петрокоммерц» Олега Швецова, закон имеет ярко выраженную направленность на интересы потребителя. «Это признак того, что наш рынок достиг того уровня, когда регулирование спроса и предложения потребовало более конкретной формализации с точки зрения интересов потребителя», - добавляет он.

Эксперт отмечает, что появление документа, который регламентирует такую объемную сферу деятельности, как кредитование населения, крайне важно. Также он выделил два существенных положения нового закона: ограничение ставки кредитования и возможность выдачи кредита с использованием электронного средства платежа.

«Система в целом вряд ли существенно изменится, поскольку слишком разнообразны клиентские сегменты и для каждого существует предложение на рынке. Условия и ценовые характеристики данных предложений могут отличаться. Система кредитования скорее не изменится, а адаптируется под положения нового закона, который будет развиваться и дополняться в будущем вместе с развитием рынка», - резюмирует О. Швецов.

Источник: РБК.Личные Финансы
26.12.2013