Поручитель поможет взять выгодный кредит

Поручитель поможет взять выгодный кредит

Во многих банках, согласно условиям кредитования, одним из обязательных требований для того, чтобы получить кредит, является предоставление гарантий в виде поручительства. Таким образом, банки, предлагая кредиты на крупные суммы и большие сроки, стремятся минимизировать риск возможных убытков и невыплат.

Кто такой поручитель, и какими правами и обязанностями он обладает?

Поручитель - это лицо, которое возлагает на себя ответственность за то, что заемщик будет выполнять свои обязательства по кредиту. Другими словами, это означает, что поручитель становится гарантом возврата банку денежных средств в рамках кредитного договора. Если же в силу каких-либо обстоятельств заемщик не сможет выплачивать кредит, то ответственность в полном объеме по возврату займа ложится на плечи поручителя, включая все начисленные штрафы, пени, комиссии и прочие платежи, предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, поручитель фактически становится созаемщиком, отвечая перед банком по всем кредитным обязательствам наравне с заемщиком своим имуществом и деньгами. В том случае если поручителей несколько, то все они несут солидарную или равную ответственность по возврату займа кредитной организации при условии, что иное не предусмотрено договором.

Для банка наличие поручителя - это гарантия возвращения ссуды, что-то вроде страховки, поэтому требования к ним предъявляются такие же, как и к заемщику. Как правило, это совершеннолетнее лицо, не достигшее пенсионного возраста на момент окончания действия договора поручительства, со стабильным доходом, постоянным местом работы и регистрацией в регионе оформления кредита. Причем доход поручителя должен быть достаточным, чтобы в случае неблагоприятной ситуации он смог погасить кредит.

Как правило, на практике при рассмотрении кандидатур поручителей банки не интересуются уровнем их доходов, так как это совершенно не связано с размером выдаваемого кредита. Важно само их количество, и каждый банк вправе самостоятельно решить, сколько их должно быть в той или иной кредитной программе.

Права и обязанности как кредитора, так и поручителя прописываются в договоре поручительства, который заключают во время выдачи ссуды, причем если их несколько, то банк заключает отдельный договор с каждым из них, один экземпляр которого передается поручителю, а другой остается у банка.

После погашения основным заемщиком всей суммы кредита автоматически прекращается и ответственность поручителя. Если вдруг кредитные обязательства почему-то перешли к другому лицу, а поручитель не давал согласие нести ответственность за другого заемщика, то его поручительство становится недействительным. Если в договор были внесены изменения, на которые поручитель не давал согласия, поручительство также теряет силу.

Когда необходимо поручительство?

Зачастую требование наличия поручителя связано с неблагоприятной ситуацией, сложившейся у заемщика, например с отрицательной кредитной историей, возрастом заемщика, который не позволяет брать кредит без поручителей, или же недостаточным уровнем доходов.

В некоторых банках требование поручительства необходимо по многим кредитным программам, а также в случае получения крупной суммы денег, так как от суммы выдаваемой ссуды зависит и число поручителей по кредиту. Стоит обратить внимание и на тот факт, что многие кредитные организации включают в условия кредитования дополнительное обеспечение в виде поручительства супруги или супруга. Таким образом, банки уменьшают свои риски и повышают уровень ответственности всей семьи за возврат займа.

Бывают случаи, когда в кредите отказывают из-за того, что поручители не подходят по требованиям, а причину отказа банк, как правило, не сообщает, тогда в этой ситуации можно заменить поручителя. Поэтому, когда вы будете выбирать кандидата, убедитесь в его «чистой» кредитной истории и стабильном финансовом положении.

Как поручительство влияет на условия кредитования?

Ключевым отличием является максимальная сумма кредита - банки всегда охотнее и большего размера предоставляют кредиты с обеспечением.

Условия в части сроков и первоначального взноса, как правило, не сильно различаются при наличии или отсутствии поручителей. Разница заключается лишь в более мягких требованиях, предъявляемых к заемщику, в сравнении с кредитными программами без обеспечения. Также данный вид обеспечения увеличивает шансы того, что требования кредитора будут удовлетворены, так как, по сути, обязательства накладываются на оба лица - должника и поручителя.

Что же касается процентных ставок, то тут все зависит от банка и его кредитных программ. Обычно ставка по кредитам с поручителем ниже на 2-3%.

В любом случае для получения кредита участие поручителя совсем не обязательно, так как наличие разнообразных программ на рынке кредитования дает возможность получить не менее выгодные условия по кредитам без привлечения третьих лиц.

Источник: РБК.Личные Финансы
20.12.2013