Нулевая переплата по кредиту: правда или вымысел?
Нулевая переплата по кредиту: правда или вымысел?
В настоящее время Россия переживает кредитный бум, особенно в части потребительского кредитования. В последние пару лет сегмент потребительского кредитования растет в среднем на 38% в год. С учетом данного факта банки предлагают все больше продуктов с различными условиями и весьма привлекательными ставками. Наверняка каждый из вас сталкивался с таким заманчивым предложением как «кредит без переплаты» или «0% по кредиту». Наиболее часто предложения по кредитованию под 0% встречаются в сегменте потребительского кредитования и автокредитов. Бытует мнение, что так называемый нулевой кредит предполагает полное отсутствие переплаты по ссуде. На самом же деле это не совсем так.
Вполне понятно, что ни одно кредитное заведение не станет работать без прибыли, а тем более в ущерб себе. Об этом следует помнить каждому заемщику. Поскольку заработок банка в основном складывается из комиссий и процентной ставки, то несложно догадаться, что выдача беспроцентного кредита невозможна. Да и само понятие кредита исключает его выдачу под 0%, в противном случае это будет уже не кредит, а рассрочка платежа. Стоит принять во внимание, что стоимость кредита складывается не только из суммы денежных средств плюс процент, но и из различных комиссий. При этом банк может придумать огромное количество комиссий, которые заемщик будет уплачивать, несмотря на то что возьмет кредит под 0% годовых. К примеру, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета, комиссия за открытие текущего счета, комиссия за выдачу наличных из кассы, комиссия за ежемесячное обслуживание счета, комиссия за погашение кредита (за каждый платеж), комиссия за обслуживание кредита (ежемесячная или ежегодная) и т. д. Некоторые кредиторы при заключении кредитного договора требуют застраховать жизнь заемщика или товар, приобретаемый в кредит, могут страховать также риск невозврата кредита. При сложении всех этих комиссий и делении полученной суммы на срок кредитования выходит вполне реальная ставка, которая порой даже выше официального процента при стандартном кредитовании. А дополнительные комиссии всегда приносят банку порядка 10–15% от стоимости займа.
Самым популярным местом выдачи беспроцентных кредитов являются магазины. Крупные торговые точки предлагают большой ассортимент товаров, завлекая красочными витринами и навязчивой рекламой. При обилии всяких акций, скидок и распродаж потенциальный клиент просто теряет бдительность. И ему тем более становится сложно пройти мимо акции «0% переплаты». Чаще всего в рамках этой акции банк заключает договор с продавцом: последний дает скидку на товар в размере процентов по кредиту. Получается, что подвох здесь в цене товара, который участвует в этой акции. Его стоимость наверняка будет выше, чем у конкурентов или в интернет-магазинах, поскольку в эту цену уже заложена та переплата, которую оплачивает покупатель, согласившийся приобрести этот товар под 0%. Кроме этого, подобным образом магазины часто распродают остатки устаревшего товара, на который сильно падает спрос (например, бытовую или компьютерную технику, мобильные телефоны предыдущих поколений и т. п.). Таким образом, такая схема подразумевает изначальное включение банковского дохода в стоимость товара. Все происходит так: заемщик оформляет беспроцентную ссуду и оплачивает выбранный товар, а позже продавец возвращает кредитной организации ее долю. Счастливы все: и банк, сразу получивший свою прибыль, и продавец, продавший товар, и заемщик, оформивший так называемый «беспроцентный» кредит. В случае же автокредитов скрытая процентная ставка зачастую закладывается в страховку.
Из всего вышеперечисленного получается, что все же нулевые кредиты в большинстве случаев являются такими только на буклетах с рекламными предложениями. В действительности, когда дело доходит до оформления такого займа, начинают всплывать всякие дополнительные условия и обязательные платежи, которые в конечном итоге превращают беспроцентный кредит в очень даже процентный.
Чтобы не попасться в сети заманчивых предложений с нулевой переплатой, специалисты, как всегда, рекомендуют внимательно читать весь текст договора, особенно написанный мелким шрифтом, и не стесняться задавать волнующие вас вопросы кредитному эксперту. Законодательство обязует банки сообщать клиентам обо всех условиях по кредиту, информировать о действительной переплате. Таким образом, вы вправе требовать от сотрудников банка распечатать полную информацию по кредиту, где будут указаны реальная ставка, график платежей и размер переплаты. Особое внимание необходимо обратить на пункты договора, в которых оговариваются суммы штрафов и пени, применяемые банком в случае нарушений условий кредитного договора. Штрафы могут начисляться за досрочное погашение кредита, несвоевременную оплату ежемесячного платежа, неперестрахованный товар либо в случае, если товар был застрахован в страховой компании, не аккредитованной банком. Штраф может начисляться единоразово или, как вариант, путем повышения процентной ставки по кредиту. Причем процентную ставку банк может и не понизить до окончания действия кредитного договора. При отказе оплатить штраф или пеню банк может потребовать прекращения действия кредитного договора и оплаты всей задолженности по кредиту в десятидневный срок, если другое условие не прописано в кредитном договоре.
Подводя итог, стоит подчеркнуть, что, согласно мнениям экспертов, в качестве «кредита под 0%» можно рассматривать только кредитные карты с льготным периодом. Льготный период кредитования - это время, в течение которого заем можно вернуть банку без выплаты каких-либо процентов. Продолжительность льготного периода зависит от условий, прописанных в договоре - обычно это от 30 до 50 дней. Кроме того, не платить проценты, пользуясь льготным периодом кредитования, можно многократно при условии полного погашения предыдущей задолженности в установленный договором срок. В принципе, если у вас стабильные работа и зарплата, это достаточно удобный вариант, когда хочется купить здесь и сейчас.
Источник: РБК.Личные Финансы
05.12.2013