Как за $1 млн заставить терминалы выдавать кредиты?

Сейчас терминалы только принимают деньги: платежи за телефон, коммунальные услуги, взносы по кредиту и так далее – мы привыкли к этому. В Казани на следующей неделе появятся устройства, которые деньги выдают. Компания RC Group презентовала на XI Национальной конференции по микрофинансированию систему «Ё-деньги». По сути, это сеть терминалов по выдаче микрокредитов. Заемщику не нужно приходить в офис компании, он заполняет анкету на мониторе терминала, прикладывает свой паспорт для сканирования. Фотокамера, установленная на устройстве, делает фото клиента для сверки фотографии в паспорте. Терминал распечатывает кредитный договор, клиент его подписывает в двух экземплярах, один из которых «отдает» обратно. Взамен получает деньги, вся процедура займет 10 минут. Возможная сумма займа – от 1 до 15 тысяч рублей, процентная ставка – от 0,8–2% в день. Погашать займы можно также через терминал.

Источник: Slon.ru

Скоринг осуществляется автоматически, но, как рассказывает гендиректор компании Владислав Лапин, в некоторых случаях данные могут передаваться сотруднику в офисе, который в режиме онлайн «проверит» клиента. Примечательно, что компания не будет обращаться к услугам бюро кредитных историй. «Мы считаем, что информация там не всегда верная, поэтому будем проверять заемщика только по паспортным и анкетным данным. Методика оценки – наше ноу-хау, о котором мы не говорим», – рассказал Лапин, уточнив, что планируемый процент отказов – 50%. Уровень невозвратов, которые закладывает RC Croup, колеблется от 5–7% до 20%.

До конца года таких терминалов может появиться до 80, и в основном в торговых центрах, сначала – только в Казани, потом и в других российских городах. Инвестиции в проект составили $1 млн, компания рассчитывает их окупить за 3–4 года.

Slon попросил оценить данную бизнес-модель представителей банков, микрофинансовых компаний, а также юристов.

Динара Юнусова, заместитель генерального директора по развитию бизнеса компании «МигКредит»

Эффективность проекта автоматизированных терминальных микрозаймов мы оцениваем скептически. Прежде всего из-за того, что в такой бизнес-модели высока вероятность недооценки рисков... Визуальный контакт и анализ заемщика зачастую позволяют выявить потенциального мошенника или же человека, который не вполне адекватно оценивает свои финансовые возможности, фактически не представляет, из каких источников он будет погашать заем. Какой бы изощренной ни была бы скоринговая модель, это автоматизированная система, которая основана на принятии решений по алгоритму с широким, но ограниченным количеством показателей. Она не может принимать контекстные решения. В этом ее слабость, которая компенсируется профессионализмом финансовых консультантов. Технологии распознавания лиц автоматическими системами в настоящее время развиты недостаточно, чтобы не дать мошенникам возможности воспользоваться чужим или поддельным паспортом.

Сергей Ситин, начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка»

Отсутствие сотрудников, с одной стороны, снимает риск внутреннего мошенничества, но при этом повышает риск внешнего. В частности, есть риск выдачи кредита в присутствии третьих лиц. Так как большинство процессов и процедур по данному устройству при проверке и выдаче кредита не раскрыто, можно предположить, что средний процент в 181% годовых может не покрыть риски и расходы по проекту. Если же компания сможет решить большинство вопросов, то в целом услуга найдет свой спрос среди клиентов, которым нужно «дожить» до зарплаты, стипендии или пенсии.

Владимир Пахомов, старший вице-президент «Инвестбанка»

Отчасти модель напоминает японскую. Закрытые киоски, выдающие кредиты, действительно популярны и захватили серьезную долю рынка, но там общение с клиентами было организовано в комфортном пространстве через систему видеосвязи. Если говорить о российской разработке, то в теории преимущества в технологичности, простоте для пользователя, относительно небольшой аренде и отсутствии затрат на персонал фронт-офиса. Однако, модель имеет ряд ограничений. Например, остаются такие вопросы. Может ли терминал обрабатывать заявку следующего клиента, пока текущий ожидает ответа? Какова емкость кассет на выдачу наличных? Что делать, если терминал не принимает деньги, – ведь на следующий день включаются штрафы за просрочку? Отдельная тема – обеспечение безопасности заемщика при получении кредита.

Екатерина Сидорова, генеральный директор компании «Финотдел»

Мне известно, что некоторые финансовые структуры используют в качестве источника информации о заемщике социальные сети. Я согласна, что в них можно найти подробные данные о клиенте: круг его интересов, профессиональные сообщества, в которые он входит, места, которые посещает. Возможно, компания использует подобную систему. Если говорить об уникальном собственном подходе, то, возможно, это собственный или купленный анализ базы данных клиентов, вшитый в скоринговую модель. Данный подход, безусловно, инновационный, но с моей точки зрения – весьма рискованный.

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй

В современных условиях выдавать займы без запроса кредитной истории в бюро кредитных историй – очень большой риск. Он, конечно, будет компенсироваться повышением стоимости заемных средств для клиентов, что приведет к повышению ставок. На мой взгляд, такой бизнес опасен из-за угрозы мошенничества. В результате просрочка по данному виду кредитования будет неконтролируемой. За мошенников придется платить добропорядочным заемщикам. Выдавать кредиты без ознакомления с кредитной историей – это прошлый век.

Роман Щербинин, старший партнер коллегии адвокатов Lex Collegium

С нашей стороны возможна оценка правовых рисков указанной бизнес-модели. Подобная оценка (с большой долей вероятности) была проведена по заданию инвесторов перед финансированием проекта и, по всей видимости, не выявила каких-либо серьезных рисков, мешающих запуску. Возможно, риски невозврата изначально заложены в стоимость кредита, и взыскание невозвратов не планируется. Следовательно документарная форма договора вообще не является столь важной в функционировании данной бизнес-модели.

Юрий Николаев, председатель МКА «Николаев и партнеры»

Основные преимущества такой модели бизнеса – простота, удобство и быстрота в получении микрокредита для заемщиков. Не надо идти в банк, заполнять кучу бумаг, общаться с менеджерами кредитной организации. Но возникают вопросы с идентификацией заемщика. Непонятно, кто будет нести ответственность в случае, если кто-то взял чужой паспорт и получил заем «на дядю». Возможно, на терминале будет установлена система по идентификации пользователя по отпечаткам пальцев, что поможет компании собрать дополнительную информацию о человеке, используя базы данных правоохранительных органов. Но законность такого шага под большим вопросом.

Татьяна Алешкина