Средство от жуликов

Наши $25 млн — это цветочки, потери банков от карточного мошенничества в мировом масштабе оцениваются в $2,5 млрд

Крупнейшие игроки на российском рынке банковского «пластика» в массовом порядке переходят на чиповые технологии.

Источник: Профиль

Более $25 млн, или около 800 млн рублей, удалось украсть злоумышленникам с банковских карт в России в прошлом году. Такие оценки приводит некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет» (НП «НПС»). Для сравнения: в 2007 году этот показатель не превышал $15 млн. А ведь, по мнению экспертов, деятельность карточных мошенников в России пока еще не набрала серьезных оборотов. Наши $25 млн — это цветочки, потери банков от карточного мошенничества в мировом масштабе оцениваются в $2,5 млрд.

Сегодня в России средний уровень мошеннических транзакций (фрода) по банковским картам составляет всего около 0,05% от общего оборота по карточным продуктам, тогда как в Европе этот показатель почти в два раза выше и достигает 0,09%. В течение года количество мошеннических транзакций по картам российских пользователей достигает 200 тыс., из них подавляющее большинство приходится на преступления с использованием терминалов по приему пластиковых карт в торговых точках. В торговой сети уровень фрода достигает 0,15% от общего торгового оборота по картам, в банкоматах снимать деньги и проводить операции гораздо безопаснее — здесь этот показатель не превышает 0,01% от оборота. Более точных данных по российскому рынку карточных продуктов нет, Центробанк только со следующего года планирует собирать с банков данные о мошенничестве. Тем не менее даже этого достаточно, чтобы понять: правонарушители постепенно входят в вкус — с каждым годом в России количество мошеннических акций с банковскими картами и аппетиты злоумышленников увеличиваются. Так, только за 9 месяцев текущего года случаев скимминга (сканирования карты и кражи идентификационных данных для доступа к счету пользователя) было зафиксировано в несколько раз больше, чем за весь 2011 год. И представители отрасли ожидают еще более быстрого роста показателей карточного мошенничества уже в следующем году.

На сегодня наиболее эффективной преградой на пути карточных мошенников являются чиповые технологии — выпуск банками-эмитентами пластиковых карт, совмещающих в себе привычную уже магнитную полосу с защищенным цифровым чипом, а также повсеместное размещение банками-эквайерами банкоматов и торговых терминалов, способных принимать и проводить транзакции с использованием чиповых карт. Главное отличие чиповой карты от ее «полосатого» аналога — большая защищенность. Чип нельзя скопировать, данные с него практически невозможно украсть и расшифровать, во всяком случае, в мировой банковской практике о таких случаях неизвестно. Более того, чип, в отличие от магнитной полосы, не содержит никаких идентификационных данных о пользователе и размере его счета, только его номер, то есть чип позволяет терминальному устройству лишь связаться с банком и запросить о платежеспособности владельца карты. Любые операции с помощью чиповой карты возможны только после введения PIN-кода — никаких слипов или неразборчивых подписей на чеке. Иными словами, банк мгновенно определяет, легальная ли транзакция проводится с карточного счета или липовая, по тому, был ли введен перед этим верный PIN-код, и может немедленно заблокировать сомнительную операцию.

В Европе большинство стран уже перешло на эмиссию банковских карт с чипом, терминалы по их приему есть практически во всех торговых точках. В Северной Америке пионером, полностью отказавшимся от карт с магнитной полосой, стала Канада. В Сингапуре, наиболее продвинутом в области банковских технологий азиатском государстве, во всех торговых терминалах и банкоматах заблокирована функция обслуживания карт с магнитной полосой, принадлежащих сингапурцам, и только иностранцы — владельцы «полосатых» банковских карт обслуживаются в виде исключения.

В России такого широкого распространения чиповых технологий пока не наблюдается. Если в столице еще можно кое-где расплатиться чиповой картой с обязательным вводом PIN-кода, то за пределами Московской кольцевой это уже настоящая экзотика. В Москве банкоматы, прокатывающие карты только по магнитной полосе, давно уже наперечет, но в регионах это еще очень распространенное явление. У банков -эмитентов до последнего времени тоже не наблюдалось особого желания выдавать гражданам чиповые карты, ведь они обходятся банку дороже, да и граждане до поры до времени к ним особого интереса не проявляли. Но в последние месяцы лидеры рынка банковского «пластика» как один взялись за продвижение новых технологий в массы.

Самым заметным выступлением в этом сегменте стала инициатива Сбербанка о полном переходе в течение ближайших 1,5—2 лет на чиповые карты. 1 ноября российский розничный гигант объявил, что весь свой огромный по российским меркам объем эмиссии — а это более 80 млн действующих банковских карт всех платежных систем — он будет постепенно переводить на чипы. По словам зампреда правления Сбербанка Станислава Кузнецова, в настоящее время банк продолжает выдачу карт с магнитной полосой, если клиент выражает такое желание, но в каждом конкретном случае клиенту предлагается выбор между чиповой и обычной картами. Неделей ранее с аналогичным заявлением выступил Альфа-банк, крупнейший в России частный банк, занимающий третье место по числу эмитированных пластиковых карт. По словам руководителя блока «Розничный бизнес» этого банка Алексея Коровина, сначала «Альфа» начнет полностью переводить на чиповые технологии зарплатных клиентов и держателей карт премиум-категорий. С 2013 года вся эмиссия банковских карт в Альфа-банке будет только чиповой. «ВТБ 24», ненамного отстающий от Сбербанка по объему эмиссии «пластика», оказывается, без лишней помпы уже полностью перешел на выдачу чиповых карт. «На текущий момент вся эмиссия действующих продуктов «ВТБ 24» осуществляется на чиповых картах платежных систем VISA и MasterCard, — заявил «Профилю» начальник управления пластиковых карт «ВТБ 24» Александр Бородкин. — Единственный тип карт, который «ВТБ 24» выпускает по-прежнему без чипа, — карты мгновенной выдачи, предназначенные для внесения денежных средств на погашение кредитов или пополнение депозитов. При этом существующий портфель карт с магнитной полосой переводится на чиповые карты по мере планового перевыпуска карт». По умолчанию выдают карты только с чипами и в других банках из первой десятки по объему эмиссии.

Активное освоение кредитными учреждениями чиповых технологий не случайно именно в преддверии 2013 года, когда вступают в силу отдельные положения закона о национальной платежной системе, вводящие безусловную ответственность банков за пропажу денег с карт клиентов. «Чиповые карты оставляют меньше возможностей для мошенничества, — констатирует вице-президент НП «НПС» Тимур Аитов. — В условиях, когда законодатель встает на сторону клиента, приводя в соответствие с международными нормами законодательство в области разделения ответственности между банком и клиентом за несанкционированное снятие средств с карты, наличие абсолютно у всех клиентов банка чиповых карт существенно снизит риски банка». С нового года кредитным организациям придется возмещать пропажу средств с карт по первому требованию клиента, если не удастся доказать нарушение им правил пользования картой. Поэтому банки стремятся не просто уменьшить вероятность мошенничества с картами своих клиентов, но и полностью исключить возможность обращений с претензией на пропажу средств. Кроме того, с инцидентами, связанными с чиповыми картами, банку гораздо проще разбираться: как мы уже сказали, все транзакции по карте проходят только после ввода PIN-кода, кроме того, чиповую карту невозможно скопировать, и сам по себе чип фактически существует в единственном экземпляре.

Впрочем, переход на эмиссию чиповых карт вряд ли полностью застрахует банки от потерь. Дело в том, что по-прежнему карты в России выпускаются совмещенные — наряду с чипом на ней сохраняется магнитная полоса со всеми ее минусами. Делается это, конечно, в ущерб безопасности, но для удобства владельцев, чтобы они могли воспользоваться своей картой в любой торговой точке, какое бы древнее оборудование по приему карт там ни стояло. Информацию с магнитной полосы карты, несмотря на наличие на ней чипа, злоумышленники, как и прежде, могут «отскиммить» и использовать для снятия наличных с карточного счета. Другое дело, что отслеживать и пресекать подобные инциденты с помощью чиповых карт гораздо проще. «Мы давно перешли исключительно на эмиссию чиповых банковских карт, потому что это по-настоящему действенное средство по борьбе с фродом, — поясняет начальник управления пластиковых карт банка «Открытие» Юрий Божор. — Кроме того, использование чиповых технологий позволяет банку использовать правило переноса ответственности за пропажу средств на владельцев банкоматов и терминалов в торговых точках, если устройства приема карт не оборудованы чип-ридерами, и тем самым снижать потери от мошенничества». Защищают пользователей в этом случае правила международных платежных систем по переносу ответственности за незаконную пропажу средств с совмещенных карт на торговое предприятие или банк-эквайер, которые при наличии возможности провести транзакцию по карте с использованием чипа тем не менее провели ее с использованием магнитной полосы. Усилия платежных систем по продвижению чиповых технологий и переносу ответственности за последствия мошенничества на менее технологичные банки и торговые точки вносят гораздо больший вклад в безопасность платежей, чем усилия законодателей в этой сфере, полагает Юрий Божор. По его словам, положения закона, вступающие в силу с 2013 года и вводящие формулу «клиент всегда прав» в сферу отношений между банком и владельцем банковской карты, в том их виде, в каком они были приняты, не избавят рынок от мошенничества. «Надо понимать, что нам противостоят не единичные пользователи, которым банки-злодеи якобы не хотят возвращать украденные с карт средства, мы имеем дело с организованными группами, которые в полной мере воспользуются несовершенством законодательства. С нового года банкам придется возвращать якобы пропавшие с карт деньги таким злоумышленникам «по умолчанию» — только лишь по их заявлению, без всякой проверки. Я уверен, что мошенники уже начали готовиться к вступлению новых правил в силу, и никакие чиповые технологии нам тут не помогут», — уверен эксперт.

Михаил Хмелев