У граждан выросла занимательная способность

МОСКВА, 6 июля /ФИС/ Объем депозитов граждан у отдельных банков растет вдвое быстрее, чем объем розничных кредитов. Если банки не направят привлеченные дорогие средства граждан на кредитование, они столкнутся с падением доходности бизнеса, если направят — кредитование по итогам года вырастет на 50%, что чревато рисками при неблагоприятной рыночной конъюнктуре. ЦБ советует банкам рассчитывать силы и не надеяться на помощь регулятора.

По итогам 2012 года розничное кредитование вырастет на 45-50%, о чем свидетельствуют данные по приросту на 1 июня: с апреля они превышают 40% в годовом выражении. К таким выводам пришли аналитики агентства "Эксперт РА" в своем исследовании банковского сектора. Драйверами роста розничного кредитования выступят кредиты наличными и кредитные карты.

Банкиры с отмеченными тенденциями соглашаются. "Граждане, несмотря на угрозу кризиса и нестабильность рубля, стремятся вложить средства в предметы материальной ценности, отсюда темпы прироста продаж и кредитных портфелей, сопоставимые с докризисными, в то время как отставание темпов роста корпоративного портфеля объясняется общим застоем в мировой экономике",— поясняет первый зампред правления Росбанка Игорь Антонов.

Некоторые банки будут вынуждены наращивать розничное кредитование, так как пассивы в виде депозитов физлиц у них уже растут в 1,5-2 раза быстрее розничных кредитов с апреля прошлого года. Дорогое розничное фондирование таким банкам придется направить прежде всего на удовлетворение спроса на дорогие же кредиты населению, "в противном случае стратегия опережающего роста депозитов физлиц может ударить по процентной марже банков", предупреждают аналитики "Эксперт РА". В целом по системе опережающих темпов роста депозитов, впрочем, не наблюдается: согласно данным ЦБ, с апреля 2011 по апрель 2012 года депозиты физлиц выросли на 20%, до 11,9 трлн руб., кредиты — на 40%, до 5,9 трлн руб.

При неблагоприятном развитии событий гиперактивный рост розничного кредитования в течение ближайшего полугода может сыграть против банков, считают аналитики. "Неестественно высокий прирост приведет к накоплению рисков в финансовом секторе и усугублению очередного кризиса еще и внутренними факторами, в частности несостоятельностью отдельных закредитованных групп граждан",— указывает экономист АФК "Система" Евгений Надоршин.

При этом если банки будут делать ставку только на карточные и другие краткосрочные кредиты, то рассчитывать на помощь ЦБ им не стоит: рефинансированию в ЦБ такие кредиты не подлежат, отмечает господин Надоршин. ЦБ не заинтересован в том, чтобы спасать чрезмерно рискующие банки, недавно дал понять замдиректора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев. "Банки должны уметь управлять рисками, поэтому, если у вас фондирование падает, вы должны также перестраивать свою кредитную политику",— отметил он.

Впрочем, пока банкиры надеются, что к инструментам ЦБ им прибегать не придется. "У нас, как у "дочки" иностранной группы (Societe Generale.— "Ъ"), риск-менеджмент очень консервативный, за счет чего мы вынуждены отсекать сегмент людей "с улицы", но при приросте кредитного портфеля на 10-15% в год при среднерыночных 25-30% мы в случае наступления массовых дефолтов по кредитам более уверенно пройдем кризисную стадию",— считает господин Антонов. После кризиса 2008 года банки выработали механизмы борьбы с проседанием портфелей, в частности программы внутреннего рефинансирования клиентов, удлинения сроков выплат и отсрочки платежа, привлечение поручителей, жесткую оценку залогового имущества, кроме того, выросла и платежеспособность населения, считает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. В ХКФ-банке в случае кризиса намерены использовать поддержку группы и выпускать евробонды, отметил зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк.

Источник: Коммерсантъ, Ольга Шестопал