Страхование жизни заемщиков при ипотечном кредите

Страхование жизни заемщиков при ипотечном кредите

Комментирует Евгений Граф, заместитель территориального директора ОАО «СОГАЗ» по СФО

Ипотечное кредитование выступает сегодня важнейшим фактором развития рынка жилой недвижимости. Так, в Новосибирской области в 2013 году доля сделок купли-продажи жилья с привлечением кредитных средств составила 23%, а объем выданных ипотечных кредитов вырос на 36,5% по сравнению с 2012-м годом. При этом нужно понимать, что банки, предоставляя значительные средства на длительный срок, несут серьезные риски, связанные с возникновением непрогнозируемых обстоятельств, которые не позволят заемщику выплатить взятый долг. Для того, чтобы минимизировать такие риски, стимулировать банки выдавать ипотечные кредиты и повышать их доступность для населения, и существуют различные виды ипотечного страхования.

В соответствии с российским законодательством обязательным требованием при оформлении ипотечного кредита является страхование залоговой недвижимости от рисков утраты или повреждения. Страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней - добровольная услуга. Однако за 7-10 лет – средний срок действия ипотечного кредита, а максимальный достигает и 30 лет, – может случиться всякое. В страховой практике, к сожалению, немало примеров, когда добросовестно выплачивавший ипотеку человек в результате болезни или несчастного случая становится инвалидом и лишается дохода, теряя возможность погашать кредит. При самом печальном исходе, в случае смерти заемщика, его долг переходит созаемщику, поручителю или наследникам. Договор страхования позволяет обезопасить себя и своих близких от дополнительных проблем, вызванных и без того сложными ситуациями. По условиям страхования, при установлении I или II группы инвалидности или смерти заемщика его долг перед банком погашает страховая компания, при этом недвижимость остается в собственности заемщика или его семьи.

Помимо страхования имущества, а также жизни и здоровья, банком заемщику может быть предложено заключить договор титульного страхования и/или страхования ответственности заемщика. Страхование титула обеспечивает финансовую защиту на случай, если по решению суда заемщик теряет право собственности на недвижимость (например, если сделка купли-продажи признается недействительной из-за предъявления прав на недвижимость третьими лицами).

Страхование ответственности заемщика по договору ипотечного займа предоставляет страховую защиту от финансовых потерь, вызванных неуплатой заемщиком основной суммы долга и процентов по нему. Финансовые потери банка могут возникнуть, если сумма, которую банк выручит от продажи заложенной недвижимости, окажется недостаточной для погашения долга заемщика по ипотечному кредиту. Финансовые потери заемщика могут возникнуть при наличии требований банка по погашению задолженности, оставшейся после продажи заложенной недвижимости.

Сегодня широко распространено партнерство банков со страховыми компаниями, которое позволяет заключить договор страхования непосредственно в банке в процессе оформления кредита. Очевидно, что сами банки, будучи заинтересованы в передаче своих рисков на страхование надежным компаниям, серьезно подходят к отбору страховщиков, оценивая их финансовую устойчивость, репутацию, условия страхования и т.д. При этом банки не ограничивают клиентов в выборе страховщика, предлагая им варианты страховых программ от нескольких компаний-партнеров. В свою очередь, страховые компании разрабатывают страховые программы с учетом специфики залогового имущества и требований банков к страховому обеспечению. Такая схема сотрудничества удобна для всех сторон, заключающих договор, – и банка, и страховщика, и покупателя.

В конечном итоге, решение страховать риски иные, чем страхование залоговой недвижимости от рисков утраты или повреждения, остается за заемщиком. Однако стоит знать, что от выбранной программы могут зависеть условия кредитования: чем больше рисков окажется застраховано, тем меньшую ставку по кредиту сможет предложить банк.

Источник: ОАО «СОГАЗ»