Грамотный кредит: как не оказаться в долговой яме

Грамотный кредит: как не оказаться в долговой яме

Сегодня кредит - общедоступная и весьма популярная услуга, и получить его, в общем-то, не составляет особого труда. Однако достаточно часто случается так, что граждане, оформив кредит, потом вдруг обнаруживают неприятные сюрпризы в виде высокой процентной ставки, дополнительных выплат за страховку и т. д. И зачастую такие «открытия» случаются потому, что человек невнимательно читал кредитный договор, если вообще читал. Таким образом, прежде чем ставить свою подпись в договоре, стоит внимательно и вдумчиво прочесть его весь - от корки до корки.

На что же стоит обратить особое внимание при подписании кредитного договора? Юристы рекомендуют проследить, чтобы в кредитном договоре были четко прописаны базовые условия: сумма кредита, процентная ставка, порядок погашения кредита (с датой, когда вы должны будете полностью расплатиться). Внимательно изучайте все условия, пункты, ссылки (если таковые имеются) в договоре, поскольку самый незаметный пункт или отсылка могут привести к серьезному ущербу для вас. Эксперты рекомендуют в обязательном порядке читать все то, что написано мелким шрифтом, ибо там может оказаться очень важная информация. Если что-то непонятно (например, какие-то термины), не стесняйтесь спрашивать, а в случае возникновения каких-то сомнений не спешите ставить свою подпись.

Что же касается непосредственно суммы кредита, то финансовые консультанты рекомендуют брать такие кредиты, на обслуживание которых уходило бы не более 20-40% ежемесячного заработка заемщика. Так, если вы среднестатистический россиянин с доходом около 26,7 тыс. руб. в месяц, то можете себе позволить кредит с платежом в 5-11 тыс. руб. Если вы москвич, умножайте цифру на два. Это безболезненный для бюджета кредитный порог.

Итак, договор подписан, кредит получен. Однако взять кредит - это только полдела. Не менее важным моментом является процесс погашения задолженности, и здесь тоже есть свои нюансы. Стоит помнить, что неплатежи или несвоевременные выплаты по займу влекут за собой штрафные санкции, которые только отягощают финансовое бремя заемщика. Так как же правильно платить по кредиту? Любой кредит хотя бы первые несколько месяцев гасится в соответствии с графиком платежей по договорным обязательствам, которые оформляются на начальном этапе кредита. График погашения кредита рассматривается в каждом отдельном случае либо определяется кредитной программой банка. При этом сейчас при заключении договора можно обговорить дату платежей, приблизив ее, допустим, ко дню получения зарплаты. Итак, оплата кредита производится по определенным числам каждого месяца. В вашем графике погашения платежей должна быть указана точная дата выплат. Кстати, стоит отметить такой нюанс: в некоторых банках штраф берут даже за минутное опоздание, поэтому нужно заранее уточнить и время, когда необходимо вносить деньги.

Есть несколько способов оплаты кредита. Например, вы можете заплатить банку путем внесения средств в его кассу. Такой способ платежа является наиболее быстрым, так как деньги появляются на счете моментально, при этом не нужно платить комиссию за их перевод. В некоторых банках существует система интернет-расчетов, которая позволяет гасить кредит, не выходя из дома. Большинство банков имеет собственную сеть платежных терминалов, через которые также можно гасить долги, при этом процесс оплаты занимает считанные минуты, а деньги сразу же доходят до кредитной организации. Кроме того, вы можете гасить кредит и через любой сторонний банк, однако за осуществление операции взимается комиссия стороннего банка, и деньги до вашего банка дойдут только через несколько дней. Еще один способ погашения кредита – через почтовое отделение. Эта услуга тоже платная: комиссия составляет порядка 1-3% от суммы перевода. Такая оплата тоже занимает несколько дней. Кроме того, вы можете заплатить банку путем удержания и перевода средств из заработной платы.

Не стоит упускать из виду еще один важный момент - сумму, причитающуюся к уплате. Если сумма платежа неровная, стоит ее округлить в большую сторону. Плюс к этом при переводе платежей не нужно забывать о комиссионных сборах за перевод денежных средств. Если вы переведете точно требуемую сумму, но забудете добавить проценты за услуги, они будут высчитаны автоматически с отправленной суммы. Если же у вас сложилась такая ситуация, что вы не можете заплатить по кредиту в текущем месяце, лучше заранее поставить банк в известность. Очень часто кредитные организации идут навстречу своим клиентам и решают такие вопросы в индивидуальном порядке.

И последний момент - это погашение кредита. Если обстоятельства позволяют вам погасить кредит досрочно, то прежде всего стоит еще раз внимательно изучить свой договор кредитования, уточнив, каким образом следует уведомить банк о своем намерении. И в зависимости от условий, прописанных в договоре, заемщику нужно либо позвонить по телефону, либо непосредственно подъехать в кредитную организацию и написать соответствующее заявление, уточнить дату погашения и точную сумму оставшейся задолженности. И только после этого можно вносить денежные средства на счет. Стоит помнить, что если вы решили погасить кредит, то должны оплатить всю сумму с точностью до копейки. Если кредитной организацией будет обнаружена недостача, например в одну копейку, то договор займа не будет признан полностью погашенным. Если же заемщиком будет уплачено на одну копейку больше, то банком могут начисляться комиссии за хранение денежных средств заемщика.

Итак, если вы полностью погасили кредит, не забудьте закрыть счет, через который шла выплата по кредиту. Обязательно возьмите специальную справку о том, что счет закрыт, задолженности по кредитному договору отсутствуют и претензий со стороны банка к вам нет. И последний совет – храните чеки, квитанции и другие документы, подтверждающие ваши ежемесячные платежи.

Источник: РБК.Личные Финансы
19.12.2013