Навязанная защита: можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Навязанная защита: можно ли отказаться от страховки по кредиту?

В последнее время получить кредит в банке не составляет особого труда. При этом с каждым годом кредитные организации изобретают все новые способы привлечения клиентов, предлагая различные программы, бонусы и т.д., а также порой навязывая дополнительные услуги. Довольно часто к кредиту прилагается и страховка. Как правило, многие банки даже не спрашивают клиента о желании застраховаться, то есть страховка предоставляется как неотъемлемая часть кредита.

Для начала разберемся, зачем вообще банки предусматривают страхование при выдаче кредита. Кредиты бывают разные: потребительские, ипотечные и т.д. Соответственно, и страховки для каждого из них предусмотрены свои.  К примеру, при потребительском кредитовании и отсутствии залогового имущества банк настаивает на страховании жизни и здоровья заемщика на случай потери работы или трудоспособности, а также его смерти. Таким образом, если наступит страховой случай, кредит будет выплачивать страховая компания. На первый взгляд оформление страховки по кредиту выглядит логичным, ведь в течение срока выплаты кредита случиться может всякое. Однако главным минусом страхования является его стоимость. Дело в том, что стоимость страховки жизни и здоровья заемщика в большинстве случаев составляет 25-35% стоимости кредита, что ощутимо бьет по карману. Заглянув в график платежей и оценив цифры в графе «Сумма в погашение комиссий и других платежей», каждый заемщик может легко убедиться, что расходы на страховку подчас бывают больше, чем платеж в счет основного долга.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту? Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика. В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Впрочем, строгость законов компенсируется их неисполнением. Существует устоявшаяся практика прибавки к договору о кредитовании страхового полиса от компании – партнера банка. Зачастую клиента не ставят об этом в известность, а когда он узнает о такой «услуге», то часто бывает слишком поздно. При этом  консультант  в банке может «петь  песни» о том, что никакой страховки нет, так что вы  доверчиво подписываете договор, а потом удивляетесь суммам ежемесячных взносов. Поэтому, прежде чем ставить подпись, очень внимательно читайте договор и требуйте разъяснения каждого непонятного пункта.

Если же вы подписали договор, особо не вчитываясь в него, а потом обнаружили неприятный сюрприз в виде дополнительных расходов на страховку, юристы рекомендуют обращаться в суд. «Если договор уже действующий, а заемщик не был предупрежден о необходимости внесения страховых взносов, то нужно обратиться в суд с требованием признания ничтожными соответствующих условий кредитного договора (действий банка по взиманию взносов) и взыскания денежных средств, потраченных на незаконно навязанные услуги по страхованию», – рассказывает юрист  Рустам Батыров.

В случае если вы уже оформили кредит и поняли, что вам очень невыгодно платить страховку и желаете от нее отказаться, сделать это тоже возможно. Если кредитный договор содержит пункт о повышении процентной ставки в случае отказа заемщика от страхования по кредиту, то заемщику придется платить повышенный процент. Если же такого пункта нет, а банк отказывается отменять страховку, то можно смело обращаться в суд, антимонопольную службу или Роспотребнадзор.

Стоит отметить, что при возникновении у заемщика вопроса о том, обязательно ли страховать кредит, банк может повести себя по-разному. Часть банков отказывает в кредите без страхования. Но более распространенной практикой на сегодня является повышение процентной ставки по кредиту без страховки. При этом разница может составлять до 10% годовых. Так банк пытается компенсировать возможные риски. В этой ситуации эксперты рекомендуют внимательно просчитать свои финансовые возможности – может так получиться, что оплатить страховку будет выгоднее. Если же этот вариант неприемлем, лучше поискать другую кредитную организацию. При этом все представители банков уверяют, что отказ от страховки не является достаточным поводом для отказа в кредите или повышения процентной ставки. Также опрошенные представители кредитных организаций говорят о том, что клиент может застраховаться в любой компании. Важно, что на данный момент клиент сам волен выбирать, где оформить страховку и оформлять ли ее вообще. И банки не имеют права навязывать свои условия.

Итак, если вы решили для себя, что страховка по кредиту сильно ударит по вашим финансам, вам будет достаточно прийти в банк и сообщить о своем желании отказаться от страховки менеджменту. Затем вам должен быть выдан бланк заявления на отказ от страховки, который необходимо заполнить и подписать. После оформления документов банк предоставляет новый график платежей, без учета страховых взносов. Если же кредитная организация не желает соглашаться с решением заемщика об отказе от страховки, договор страхования может быть расторгнут в судебном порядке. Впрочем, главное – предварительно убедиться в том, что кредитный договор предоставляет возможность отказа от страхования.

Несколько по-другому обстоят дела в случае ипотечного кредитования или кредита с залоговым обеспечением.  Статья 31 закона «Об ипотеке» гласит, что залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения. В данной ситуации есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья, а также от титульного страхования, но никак от страхования имущественного залога.

Таким образом, на вопрос о том, можно ли отказаться от страховки по кредиту, ответом будет: «Все зависит от типа кредита».

Источник: РБК.Личные Финансы
27.11.2013