Сенатор Николай Журавлев: политика регулирования ставок по кредитам должна быть осторожной

МОСКВА, 9 ноября /ФИС/ В Совете Федерации состоялось заседание Межрегионального банковского совета под председательством Валентины Матвиенко, посвященное теме «Повышение капитализации частных российских банков и развитие конкуренции в банковской сфере». Помимо капитализации одной из острых тем, обсуждаемых на заседании МБС, сталорегулирование потребительского кредитования.

«В целом комитет Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам приветствует ужесточение политики по потребительскому кредитованию. Темпы роста этого сегмента у нас серьезные, поэтому этот важный растущий рынок и требует усиленного регулирования», – заявил сенатор Николай Журнавлев.

По мнению Журавлева при создании политики резервирования для банков регулятору требуется более глубоко сегментировать портфели потребительских кредитов. «Нужно подумать над тем, чтобы вводить не только повышающие коэффициенты риска по портфелям кредитов с высоким ставками, но и понижающие коэффициенты. Например, для кредитов на малые суммы, повторных кредитов для заемщиков с хорошей кредитной историей, клиентов с прогнозируемым денежным потоком (зарплатные проекты)», – предложил Журавлев.

По мнению сенатор портфели кредитов на малые суммы, к примеру, в 20-30 тысяч рублей, не создают для гражданина проблемы закредитованности. Однако они играют важную социальную функцию в малых городах и сельской местности.

Однако себестоимость выдачи кредита (в которую входят зарплата сотрудников банка, проверка заемщика и т.п.) – сумма фиксированная и практически независящая от размера кредита, который выдает банк. Поэтому в кредите на малую сумму доля затрат банка выше, чем в большом кредите. Искусственное ограничение доходности по кредитам на небольшие суммы приведет лишь к тому, что банки будут увеличивать среднюю сумму кредита. А это, в свою очередь, наоборот приведет к увеличению кредитной нагрузки на население.

Реальные риски для банков и экономики создаются не кредитами в 30 тыс. рублей под чуть более высокую ставку, а кредитами по 300 тыс. рублей под ставку пониже. Одно дело – выдавать малые суммы кредитов по чуть более высоким ставкам с учетом высоких расходов банка. И совсем другое - пытаться по этим же ставкам выдавать бОльшие суммы для покрытия высоких рисков банка ввиду того, что кредитная нагрузка на клиента возрастает.

В итоге заемщики-жители малых городов, бюджетники, пенсионеры получат кредитные ставки еще выше, хотя платят они по кредитам хорошо.«Мне кажется, что для определения уровня достаточности резерва по портфелям потребительских кредитов ЦБ должен использовать не только абсолютные параметры – сумма, кредитная история, ставка и т.д., но и анализировать бизнес-модель каждой кредитной организации, – резюмировал Журавлев. – Снижение стоимости кредита должно происходить органично, рыночными мерами. И в первую очередь, за счет прихода на рынок новых игроков. А этот процесс может быть существенно осложнен искусственными ограничениями».

Источник: Digital Агентство «Люди Говорят»