Вклад безвыходный
МОСКВА, 25 июня /ФИС/ В третий раз за последние девять лет банки пытаются ввести комиссию за досрочное изъятие вкладов. Но если предыдущие попытки предпринимались в разгар крупных банковских кризисов, то сейчас банкиры решили сработать на опережение и таким образом подготовиться к кризису, который они ожидают осенью.
Сейчас, когда проходят финальные матчи чемпионата Европы, все так или иначе связано с футболом. И даже на проблемы экономики стран ЕС смотрят через эту призму: финансисты шутили, что вопрос о финансовой помощи грекам решался в четвертьфинале Германия-Греция. В России же в годы проведения чемпионатов Европы по футболу есть другая традиция: банки всякий раз пытаются ввести комиссии за досрочное изъятие вкладов. В 2004 году Альфа-банк начал брать сначала 5%, а потом и 10% от суммы досрочно забиравшегося вклада. В 2008 году некоторые московские и региональные банки стали вводить комиссию за снятие вклада раньше времени, которая доходила до 25%. Правда, каждый раз от этого нововведения приходилось отказываться ввиду его незаконности. Альфа-банк даже возвращал вкладчикам удержанные с них проценты.
И вот на прошлой неделе газете «Коммерсантъ» стало известно, что российские банки предприняли новую попытку введения санкций за досрочное снятие денег. Банк Москвы берет комиссию от 1% до 10%, если средства поступили на счет безналичным путем и пролежали там менее 30 дней. Похожие условия и у МДМ-банка. В Мастер-банке при досрочном расторжении договора вклада в первые 30 дней после открытия депозита комиссия составит 0,5% от суммы, в первые 10 дней — 2%. Сейчас речь пока идет в основном о пополняемых вкладах, средства на которые поступают безналичным путем и снимаются в течение первого же месяца.
Вроде бы это нужно банкам для борьбы с обналичкой. Однако с этой инициативой возникает та же проблема, что в 2004 и 2008 годах. Дело в том, что, согласно статье 837 Гражданского кодекса, банк обязан вернуть срочный вклад по первому требованию вкладчика. Более того, кредитная организация должна выплатить клиенту не только всю сумму досрочно забираемого депозита, но еще и проценты, рассчитанные по ставке для вклада до востребования.
В 2004 году во время банковского кризиса, чтобы остановить волну снятия денег со счетов физлиц, Альфа-банк решил ввести комиссию для «нелояльных» клиентов. «Данная мера является временной и будет отменена, как только ситуация на рынке стабилизируется и отделения Альфа-банка смогут работать в обычном режиме»,— говорилось в пресс-релизе банка. Председатель совета директоров Альфа-банка Михаил Фридман тогда заявлял: «Мы считаем, что все, что мы сделали, законно. Это наше право — введение тарифа за досрочное изъятие вклада». Однако после того, как Конфедерация обществ потребителей (КонфОП) пригрозила коллективным иском, банк пообещал добровольно вернуть удержанную комиссию. А когда один из вкладчиков довел дело до суда, банк тут же признал свою неправоту и выплатил ему требуемую сумму во внесудебном порядке: статью 837 ГК никто не отменял, а потому шансов выиграть дело у банка не было.
Схожая история имела место и во время кризиса 2008 года. Тогда, правда, комиссию за досрочное снятие средств вводили в основном региональные банки. Так, Свердловский губернский банк ввел комиссию 20% за досрочное снятие суммы свыше 50 тыс. руб. А саратовский банк «Экспресс-Волга» при снятии более 20 тыс. руб. брал 25% от суммы вклада. Более того, многие банки тем или иным способом ограничивали выдачу вкладов. Например, банки «Глобэкс» и «Северная казна» ввели предварительный заказ на досрочное изъятие вкладов. А банк «Нижний Новгород» выдавал наличные с вклада лишь по «уважительным причинам», к каковым относил, например, коммунальные платежи, и в размере не более 5 тыс. руб. в день.
Какими бы незаконными ни были меры, на которые тогда шли банки, они были вызваны серьезным кризисом в банковской системе. Банкам нужно было сбить волну паники в условиях огромных проблем с ликвидностью на рынке. Ведь, как известно, если вкладчики одновременно придут забирать свои деньги, они смогут обрушить любой, даже самый благополучный, банк.
Сейчас ситуация иная. Проблем с ликвидностью у банков не наблюдается, кризис если и не преодолен в глобальном масштабе, то в российской банковской системе он особенно пока не заметен. Другое дело, что у банкиров есть давняя мечта придумать какой-либо законный способ, чтобы заставить вкладчиков держать деньги на счете столько времени, сколько записано в договоре. Идеальным вариантом было бы введение на законодательном уровне безотзывных вкладов. Но он упирается все в ту же статью 837 Гражданского кодекса.
Впервые всерьез заговорили о необходимости введения безотзывных вкладов после кризиса 2004 года. Длительные обсуждения даже вылились в законопроект, который был внесен в Думу уже в 2005 году. Его направили на доработку, потребовав ограничить сумму безотзывного вклада. Второй вариант законопроекта был готов к лету 2007-го и содержал норму, согласно которой безотзывный вклад не может превышать суммы, гарантированной государством. Этот вариант не прошел согласования в Агентстве по страхованию вкладов. Третья попытка принять соответствующий закон была предпринята во время самой острой фазы кризиса — в январе 2009 года. Тогда законопроект получил отрицательный отзыв правительства, а позднее был раскритикован президентом Медведевым.
Тем не менее попытки внести поправки в статью 837 Гражданского кодекса не прекратились. В августе 2010 года Минфин подготовил законопроект, позволяющий банкам вводить пусть и не безотзывные вклады, но их аналоги — безотзывные сберегательные сертификаты. В министерстве считают, что этот вариант учтет интересы всех сторон: банкам даст деньги с гарантированным сроком их нахождения на счете, а вкладчик всегда сможет продать свой сертификат на вторичном рынке. «Депозитные сертификаты, даже будучи безотзывными, легко обращаются в деньги в отличие от безотзывных вкладов: их можно продать на открытом рынке, заложить под краткосрочный кредит в другом банке, что исключает возникновение у обладателя такой бумаги проблем с досрочным получением средств в случае необходимости. При этом банк сохраняет срочность такого фондирования»,— рассказал газете «Коммерсантъ» директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов.
Несмотря ни на что, даже закон о безотзывных сертификатах до сих пор не принят. В марте этого года министр финансов Антон Силуанов заявил, что Минфин поддерживает закон о безотзывных вкладах и будет настаивать на его принятии. К идее введения безотзывных вкладов вернулись в рамках стратегии развития банковского сектора и плана мероприятий по формированию Международного финансового центра. Крайним сроком принятия Госдумой закона о безотзывных вкладах в форме сертификатов был установлен декабрь 2011 года. Однако законопроект в Думу до сих пор не внесен.
Между тем банковское сообщество всерьез ожидает новой волны кризиса этой осенью. Банкиры считают, что к этому времени проблемы еврозоны могут достичь катастрофических масштабов. Ведь решение о кризисе экономики Греции фактически отложили на неопределенный срок. А на горизонте уже вырисовываются проблемы Испании. Не так уж сильно отстает и Италия: трудности в ее экономике могут выйти на первый план в ближайшее время. А сколько-нибудь серьезный кризис в Европе будет означать проблемы с фондированием для российских банков и компаний. В свою очередь, это приведет к тому, что банки начнут копить ликвидность в ожидании проблем и перекроют лимиты друг для друга. Иными словами, занять деньги будет трудно даже по очень высоким ставкам. Это мы уже проходили и в 2004 году, и в 2008-м.
Беда может прийти и с другой стороны. Один из банкиров поделился со мной конспирологическим сценарием возникновения кризиса. Не секрет, что США и Израиль давно строят планы по смене власти в Иране. Израиль постоянно грозит Исламской Республике войной. Однако США уговорили своих союзников повременить с этим, поскольку в Америке в ноябре должны пройти выборы президента. И взамен предложили снизить цены на нефть до $50 за баррель — единственный внешний источник доходов Ирана, который обложен санкциями со всех сторон. Этот шаг позволит дополнительно ослабить противника перед предстоящим военным вторжением. А поскольку нельзя снизить цены только на иранскую нефть, проблемы будут и в России, бюджет которой строится из расчета цены на нефть в районе $100 за баррель. Но приведет это ровно к таким же последствиям — отсутствию ликвидности на рынке, высоким ставкам и очередям вкладчиков.
Таким образом, новая попытка ввести комиссии на досрочное снятие денег с вкладов может оказаться пробным шаром. Ведь уже придумана более или менее законная схема: средства с депозита клиента выдаются ему не напрямую, а переводятся на текущий счет. При снятии же денег с текущего счета комиссию брать разрешается. Соответствующий механизм описывается в договоре на открытие депозита, который все равно вкладчики, как правило, не читают.
Теперь надо только легализовать придуманную схему. Власти должны либо категорически пресечь нарушение статьи 837 Гражданского кодекса, либо тем или иным способом дать добро на существование таких комиссий. И не беда, что сначала эти комиссии будут брать в рамках борьбы с обналичкой и только при досрочном изъятии пополняемых вкладов, деньги на которые поступают по безналу и снимаются в течение месяца. В нужный момент эту схему банки легко развернут на всю линейку своих депозитов. Таким образом, банки получат хороший инструмент борьбы с паникой вкладчиков во время кризисов.
Правда, до сих пор власти однозначно пресекали все попытки банкиров обойти Гражданский кодекс. Так, в июне этого года суд отклонил иск Юниаструм-банка к Федеральной антимонопольной службе (ФАС). Дело в том, что во время кризиса банк предлагал клиентам пополняемые вклады по высоким ставкам. А когда ситуация стабилизировалась, стал возвращать их как раз по описанной выше схеме — через текущие счета и счета «до востребования» с комиссией 7%. ФАС предписала Юниаструм-банку отменить комиссию за снятие с текущих счетов и счетов «до востребования» денег, поступивших на них со срочных депозитов, а средства, полученные в виде комиссий, вернуть. И это несмотря на то, что банк мотивировал введение комиссии тем, что она «была установлена в связи с осуществлением деятельности по противодействию операциям по легализации, которые проходят по счетам «до востребования».
Источник: Коммерсантъ Деньги, Максим Буйлов