Банки увлечены валютными операциями, поэтому им не до кредитов

МОСКВА, 27 ноября /ФИС/ В столице недавно прошел X Московский международный банковский форум. Судя по озвученным на нем сенсационным цифрам, характеризующим доходы наших финансово-кредитных учреждений от валютных операций, многим банкам стало вообще не до кредитов. И тем более не до займов малому и среднему бизнесу. Дело в том, что банки сегодня все внимание отдают обмену валюты.

Для многих банкиров, кредитующих малый и средний бизнес (МСБ) не первый год, стало сенсацией заявление президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна о том, что за девять месяцев этого года 74% совокупного банковского дохода составляют поступления от валютных операций. Председатель правления одного из крупных банков Павел Неумывакин так и сказал с трибуны: «Цифра, честно говоря, ошеломляющая. Никогда такую статистику не смотрел, и просто поражен…». Это, по сути, признание, что в финансовом секторе России банков нет – есть ростовщические конторы. Потому что банки во всем мире – это в первую очередь кредитные учреждения, а обмен валюты для них побочные операции.

От того, что банки живут за счет валютных спекуляций, хорошо только им самим. И они это понимают. В докладе г-на Тосуняна прозвучало признание, что государственная поддержка, выделенная банкам год назад, безусловно, спасла систему, но создала проблему, связанную с конкурентоспособностью: мелкие игроки поняли, что они никому не нужны, раз их обошли, а крупные, получив дотации с «вытянутой руки», решили все равно не баловать заемщиков низкими ставками. Зачем давать дешевые деньги, когда кругом они дорогие? По словам г-на Тосуняна, «сжатие кредитования замедляет активность российской экономики, так как она страдает от недофинансирования».

Несмотря на бодрые заявления о наметившемся выходе из кризиса, ситуация в секторе непростая – на фоне небольшого прироста вкладов населения и капитала банков их кредитный портфель на конец октября был близок к нулю. Просрочка по общему портфелю (юридических и физических лиц) составляет 127,8%, а год ведь еще не завершен. У юрлиц она выросла на 169,5%, их кредитование на октябрь текущего года снизилось на 1,6%. При этом рынок кредитования МСБ не просто падал, а пикировал, сократившись в 16 раз! Если во втором квартале 2008 года малый бизнес, который никогда не мог похвастаться щедростью банкиров, все же получил от них 31,2 млрд. руб., то в четвертом – жалкие 1,9 млрд. Минфин выделил банкам 2,6 млрд. руб. на подпитку малого бизнеса, но помощью и это назвать нельзя из-за непомерно высоких процентов и завышенных требований к заемщикам, которые изобрели банки-распределители.

Предложение сводилось, по сути, к одному требованию: дайте нам залог. Причем товар в обороте перестал устраивать «деньгодателей», а недвижимость они оценивают в 50% от рыночной стоимости, так как это сейчас «сложный актив». Из оставшейся половины вычитают еще 50% (скидка на сложность момента), а на остаток выдают кредит под 30% годовых. В результате если фондовый рынок при помощи государства стал восстанавливаться уже с февраля 2009 года, то МСБ сидел на голодном пайке практически до осени. Выжили немногие. Но те, кто справился, на удивление банковскому сообществу, «неплохо платят и по высоким ставкам». Кто-то из банкиров заметил с трибуны собрания: «Именно малый бизнес оказался самым мобильным и живучим! Это большое предприятие трудно перестроить. А лавочник вчера торговал гвоздями, сегодня консервами – и выкрутился. Тем более что суммами оперирует небольшими».

Действительно, по данным одного из солидных кредиторов, 48% заявок по малому бизнесу приходится на заемы до 3 млн. руб. По общебанковской структуре кредитования наибольшую долю занимают оптовая (20%) и розничная (19%) торговля. Далее следуют обрабатывающее производство (16%) и строительство (15%). На середину текущего года 66% кредитов для МСБ выдавались на срок до года из-за неуверенности в ситуации со стороны как заемщиков, так и банков. Теперь ясно, почему практически никто не замахивается на большие проекты? Финансирование не велит...

Мелких предпринимателей может порадовать разве тот факт, что банкиры эту статистику ведут, и она им не нравится. Как не нравится им и денежно-кредитная политика страны. «В ней совершенно нет ничего существенного по поводу развития кредитования не с точки зрения абстрактного увеличения объемов, а с точки зрения доступности займов, в том числе ценовой, – констатировал президент АРБ. – Цена кредитов подносится как некая не зависящая от финансовых властей составляющая. Как будто бы изменение инфляции и процентной ставки – это что-то данное Богом, а не экономической политикой». Банкиры констатируют: власти сегодня представляют себе кредитную систему как некую нагрузку и считают, что лучше деньги концентрировать в государственных фондах, а потом их распределять.

При таком подходе никогда кредиты не станут доступными. А бизнес будет в очереди стоять, упрашивая какой-нибудь фонд выделить на проект деньги. Понятно, что деньги получат сильные и большие, которые могут дотянуться до власти. Массовые кредиты бывают дешевыми или дорогими, но по форме они открыты и хотя бы теоретически доступны. А распределяемые государством средства всегда дешевы, иногда даже бесплатны, но получает их только тот, кто первым добегает до соответствующего кабинета. В этом основная разница между рыночной и нерыночной экономикой, которая в условиях кризиса становится все ощутимее и опаснее. Результат – некогда надежные заемщики становятся «плохими». Значит, банкирам нужно менять критерии «плохой кредитной истории», иначе через год она будет у большинства клиентов. На форуме всерьез говорили о том, что МСБ «нужны долгосрочные кредиты с отсрочками погашения основного долга». А ориентиром для определения кредитоспособности клиента должно служить понимание, как он будет развиваться и жить в посткризисный период. Золотые слова, но станут ли банки ими руководствоваться в своей практической работе – большой вопрос.

Пока же вся надежда на 67 региональных фондов поддержки малого бизнеса, которые работают под государственные гарантии. Фонды получают финансирование из федерального и частично (не более 20%) из местного бюджетов. Каждый из них размещает деньги в уполномоченных банках, выбранных на конкурсной основе. В июне 2009 года Минэкономразвития уже распределило среди фондов 5 млрд. руб. из федерального бюджета. До конца года должны быть влиты еще 7,5 млрд. Чтобы получить хотя бы кусочек от этого «пирога», заемщик должен представить приличный проект. Чем будут руководствовать банки, отбирая претендентов, выяснили «НИ». Вот несколько практических советов.

Если у предпринимателя есть долгосрочный проект (а речь идет в первую очередь о них), ни в коем случае нельзя просить короткий кредит в надежде продлить его потом – это называется «риск недофинансирования», которые банкиры очень не любят. Очень важно правильно рассчитать ставки – делать это нужно, исходя не из позитивной, а из негативной тенденции рынка. Иными словами, необходимо продумывать, как вы будете платить, если окажетесь в худших условиях, нежели ваши конкуренты. А продумав, убедить в этом кредитора. Всегда нужно закладывать в погашение кредита не только процентную ставку, но и сопутствующие расходы – штрафные санкции, комиссионные, страховки, запрет на досрочное погашение и прочие неблагоприятные для вас условия – банкир должен знать, что вы ко всему этому готовы. И наконец, обращаясь за кредитом, необходимо иметь минимум 30% собственных средств для реализации проекта. Иначе шансы получить деньги практически равны нулю.

Источник: http://www.newizv.ru/